本報記者 彭妍
今年以來,已有多家銀行陸續發布公告,對旗下的直銷銀行App進行整合或關停。
7月9日,漢口銀行直銷銀行App關停下線,相關業務已遷移至手機銀行App。哈密市商業銀行日前也在微信公眾號上宣布,將于7月11日停止運營直銷銀行微信公眾號,屆時全部功能和服務遷移至該行手機銀行App。此前,東莞銀行、民生銀行也相繼宣布關停旗下直銷銀行App,相關服務遷移至手機銀行App。
直銷銀行是指不設線下網點,由銀行搭建“純互聯網平臺”,在此平臺上整合自身存貸匯業務、投資理財產品。
受訪人士表示,關停直銷銀行App的原因主要是獲客優勢不足、產品同質化嚴重以及存在與手機銀行部分功能重疊等。而且,大多數直銷銀行作為母行下屬部門存在,無法實現獨立核算和開展新業務。此外,直銷銀行不僅獲客存在困難,而且通過第三方平臺合作獲取的客戶黏性及對銀行品牌忠誠度較低,容易流失。
自2014年首家直銷銀行上線算起,我國直銷銀行已走過十個年頭,直銷銀行也曾一度受到各家銀行的追捧。然而,從近幾年的情況來看,直銷銀行的發展不盡如人意。
中國銀行研究院研究員杜陽對《證券日報》記者表示,直銷銀行發展過程中主要存在以下問題:一是缺乏差異化競爭優勢。大多數直銷銀行提供的產品和服務與傳統銀行沒有顯著區別,難以形成獨特的市場競爭力。二是基礎設施建設仍不完善。直銷銀行需要依賴高效、安全的技術平臺來運營,但技術故障、系統漏洞等問題的發生一定程度上影響了用戶使用體驗。三是市場認可度較低。相較于傳統銀行,直銷銀行發展時間較短,暫未形成品牌效應。并且,直銷銀行缺乏物理網點,主要依靠線上渠道進行獲客,客戶基礎較為薄弱。
“直銷銀行在發展過程中遇到的問題涉及產品同質化、獨立性不足以及獲客難等。”南開大學金融發展研究院院長田利輝對《證券日報》記者表示,產品同質化使得直銷銀行難以形成競爭優勢;獨立性不足導致直銷銀行無法獨立開創新業務;獲客難則限制了直銷銀行的客戶基礎和市場拓展。此外,直銷銀行的便捷性尚不具備優勢。更為重要的是,在投入產出比較低的情況下,銀行希望將用戶入口集中,更加注重以手機銀行為主要平臺集中運營。
田利輝認為,盡管當前面臨諸多挑戰,但直銷銀行仍有轉型和發展空間。轉型的驅動因素包括可能的政策支持和主要的技術賦能。技術方面,新一代信息科技的應用將改變直銷銀行運行模式,提升服務效率和水平,降低服務成本。同時,直銷銀行需要在差異化、特色化方面進行更多的探索和創新,提供具有競爭力的產品以吸引客戶,并實現與母行的協同效應以及市場錯位競爭。
杜陽建議,一是隨著人工智能、大數據、區塊鏈等技術的進一步發展,直銷銀行有望通過技術創新提升服務水平和用戶體驗,找到新的盈利增長點。二是通過精細化的客戶數據分析,直銷銀行可以提供更加個性化的金融產品和服務,提高用戶黏性和滿意度。三是直銷銀行可以與傳統銀行和金融科技公司加強合作,夯實客戶基礎和技術支持,也可與電商平臺、社交媒體等第三方平臺合作,擴大客戶觸達渠道。四是直銷銀行可以選擇專注于特定的細分市場,提供針對性的產品和服務,以差異化競爭策略找到自身的發展空間。